Quy định về quyền riêng tư, cho vay fintech và tài chính toàn diện

Ngày càng có nhiều quốc gia đưa ra luật về quyền riêng tư để bảo vệ dữ liệu của người dùng. Nhưng trong khi người tiêu dùng coi trọng quyền riêng tư và khả năng bảo vệ họ khỏi việc lạm dụng dữ liệu tiềm ẩn, thì các công ty công nghệ tài chính thường dựa vào dữ liệu cá nhân để đổi mới và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ mới. Cột này trình bày bằng chứng cho thấy Đạo luật về quyền riêng tư của người tiêu dùng California ở Hoa Kỳ đã giảm thiểu sự đánh đổi này. Bằng cách tăng cường quyền kiểm soát của người dùng đối với dữ liệu và giảm bớt những lo ngại về việc chia sẻ chúng, Đạo luật mang tính bước ngoặt đã thúc đẩy hoạt động cho vay công nghệ tài chính và mang lại lợi ích cho người tiêu dùng thông qua các dịch vụ tài chính được cải thiện. Đặc biệt, nó đã hạ lãi suất cho vay đối với các nhóm chưa được phục vụ theo truyền thống.

Trong thập kỷ qua, thị phần của những người cho vay fintech đã tăng lên nhanh chóng ở nhiều quốc gia. Vì họ thường sàng lọc và định giá người đi vay bằng dữ liệu phi truyền thống nên khả năng tiếp cận dữ liệu tốt hơn có thể thúc đẩy sự phát triển của fintech. Bằng cách này, các chính sách hỗ trợ chia sẻ dữ liệu có thể thúc đẩy cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính. Các cá nhân từ các nhóm truyền thống không được phục vụ, bao gồm cả những người nộp đơn thiểu số và có thu nhập thấp, đặc biệt được hưởng lợi, vì điểm tín dụng thường phản ánh không chính xác mức độ tin cậy của họ.

Tuy nhiên, ngày càng có nhiều bằng chứng cho thấy người tiêu dùng không thích chia sẻ dữ liệu cá nhân của họ. Các mối quan tâm bao gồm từ phân biệt giá cả đến lạm dụng dữ liệu, quảng cáo phi đạo đức và gian lận tài chính. Ngoài ra, người tiêu dùng quan tâm đến việc họ chia sẻ dữ liệu của họ với ai. Các cơ quan quản lý cần phải đạt được sự cân bằng hợp lý giữa việc bảo vệ quyền riêng tư của người dùng và thúc đẩy sự phát triển của fintech để thúc đẩy cạnh tranh.

Đạo luật về quyền riêng tư của người tiêu dùng California (CCPA) đã mang lại những thay đổi quan trọng. CCPA tạo ra sự thay đổi mang tính bước ngoặt trong thiết kế quy định về quyền riêng tư. Bằng cách trao cho cư dân California quyền kiểm soát dữ liệu của họ, CCPA cố gắng bảo vệ người tiêu dùng mà không hạn chế việc thu thập thông tin nói chung. CCPA nâng cao quyền kiểm soát của người dùng đối với dữ liệu, đồng thời tăng tính minh bạch và trách nhiệm giải trình. Nó đã giảm lãi suất cho vay đối với các khoản thế chấp do fintech tạo ra và tạo điều kiện truy cập dữ liệu tốt hơn, đặc biệt cho nhóm người chưa được phục vụ truyền thống.

Phân tích dữ liệu về các khoản thế chấp nhà ở từ cơ sở dữ liệu Đạo luật Tiết lộ Thế chấp Nhà ở từ năm 2018–2021, chúng tôi thấy rằng sau khi áp dụng CCPA, số đơn xin vay của fintech tăng, đặc biệt ở California. Điều này tăng cường phạm vi của các dịch vụ tài chính và giúp cải thiện quy trình sàng lọc. CCPA đã giảm lãi suất cho vay khoảng 8 điểm cơ bản đối với các khoản thế chấp do fintech tạo ra so với các ngân hàng ở California. Nó đã cải thiện khả năng sàng lọc của fintech và mang lại lợi ích cho người tiêu dùng.

Tóm lại, Đạo luật về quyền riêng tư của người tiêu dùng California đã mang lại những tác động tích cực cho hoạt động cho vay của công nghệ tài chính. Việc cân nhắc giữa bảo vệ quyền riêng tư và thúc đẩy cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính có thể dẫn đến các biện pháp quy định hiệu quả hơn trong tương lai.

Huy Hoàng