Các bước cần thực hiện để đảm bảo an toàn về mặt tài chính ngay bây giờ và khi nghỉ hưu

Việc đặt ra mục tiêu tài chính ngắn hạn, trung hạn và dài hạn là một bước quan trọng để đảm bảo an toàn tài chính. Nếu không xác định được mục tiêu cụ thể, có khả năng chi tiêu vượt quá cần thiết, dẫn đến khó khăn khi xuất hiện các chi phí đột xuất hoặc khi muốn nghỉ hưu. Trong trường hợp này, có thể rơi vào vòng luẩn quẩn của nợ thẻ tín dụng và không đủ tiền mặt để đối mặt với rủi ro lớn trong cuộc sống.

Ngay cả những người thông thái nhất cũng không thể dự đoán mọi khủng hoảng, như đã thấy qua đại dịch và những thách thức hàng tháng. Việc suy nghĩ trước giúp tạo cơ hội vượt qua những khó khăn có thể xảy ra và chuẩn bị sẵn sàng đối mặt với chúng. Điều này là quá trình liên tục để điều chỉnh cuộc sống và mục tiêu theo những thay đổi chắc chắn sẽ xảy ra.

Việc lập kế hoạch tài chính hàng năm cung cấp cơ hội để xem xét mục tiêu, cập nhật chúng và đánh giá tiến độ so với năm trước. Nếu chưa đặt ra mục tiêu trước đây, đây là cơ hội để xây dựng chúng, giúp tạo ra hoặc duy trì một nền tảng tài chính vững chắc. Dưới đây là các mục tiêu tài chính từ ngắn hạn đến xa xôi, mà các chuyên gia tài chính khuyến khích để giúp sống thoải mái, giảm rủi ro tài chính và đầu tư cho nghỉ hưu.

Mục tiêu tài chính ngắn hạn:

Lập ngân sách và tuân thủ nó.

Xây dựng quỹ khẩn cấp.

Trả hết nợ thẻ tín dụng đang làm trở ngại.

Lauren Zangardi Haynes, một chuyên gia lập kế hoạch tài chính, nhấn mạnh việc thiết lập ngân sách là quan trọng để hiểu rõ chi tiêu hàng tháng. Sử dụng các công cụ như Mint để theo dõi và phân loại chi phí giúp đưa ra quyết định tốt hơn về việc chi tiêu. Quỹ khẩn cấp, với mục tiêu tối thiểu là $500-$1,000, được coi là cần thiết để đối mặt với chi phí bất ngờ. Đồng thời, việc thanh toán nợ thẻ tín dụng, dựa vào chiến lược như "nợ nần chồng chất" hoặc "quả cầu tuyết nợ", giúp giảm bớt áp lực tài chính.

Đối với việc xây dựng quỹ khẩn cấp, Ilene Davis khuyên tạo một quỹ đủ để trang trải cho ít nhất ba tháng chi phí, tốt nhất là sáu tháng, để đảm bảo ổn định trong tình trạng tài chính. Kevin Gallegos cũng đề xuất việc kiếm thêm thu nhập thông qua việc bán những vật dụng không cần thiết hoặc biến sở thích thành cơ hội kiếm tiền.

Về trả nợ thẻ tín dụng, có nhiều quan điểm khác nhau, nhưng một chiến lược có thể là liệt kê các khoản nợ theo lãi suất và trả mức tối thiểu cho tất cả, tập trung vào khoản có lãi suất cao nhất. Điều này giúp giảm chi phí lãi suất và tiếp tục định hình tài chính cá nhân.

Tất cả những bước này đều nhằm mục đích tạo ra một nền tảng tài chính vững chắc, đồng thời giúp người dùng đạt được mục tiêu lớn hơn và giảm thiểu rủi ro tài chính trong cuộc sống.

Mục tiêu tài chính trung hạn:

Sau khi bạn đã thành công trong việc lập ngân sách, xây dựng quỹ khẩn cấp và trả hết nợ thẻ tín dụng, bạn có thể chuyển sự tập trung của mình đến các mục tiêu tài chính trung hạn. Những mục tiêu này sẽ kết nối các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của bạn.

1. Nhận Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm thu nhập khuyết tật

Nếu có người phụ thuộc vào thu nhập của bạn như vợ/chồng hoặc con cái, việc có bảo hiểm nhân thọ là quan trọng. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là lựa chọn đơn giản và chi phí thấp, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của đa số người. Bảo hiểm tàn tật cũng cần xem xét để bảo vệ thu nhập khi bạn đang làm việc. Bảo hiểm này sẽ hỗ trợ bạn và gia đình nếu bạn không thể làm việc do bệnh tật hoặc thương tật, mang lại lợi ích lớn hơn so với thu nhập từ An sinh xã hội. Việc này giúp bạn sống thoải mái hơn trong trường hợp mất khả năng kiếm thu nhập. Quan trọng là có quỹ khẩn cấp để đối mặt với thời gian chờ đợi trước khi quyền lợi bảo hiểm được chi trả.

2. Trả hết khoản vay sinh viên

Các khoản vay sinh viên thường là áp lực lớn trong ngân sách hàng tháng. Giảm bớt hoặc loại bỏ các khoản thanh toán này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiết kiệm cho nghỉ hưu và đạt được mục tiêu khác. Một chiến lược hữu ích có thể là tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn để giảm áp lực tài chính. Tuy nhiên, cần cảnh báo rằng việc tái cấp vốn có thể mất mất lợi ích liên quan đến khoản vay sinh viên liên bang, như trả nợ dựa trên thu nhập và các lợi ích hoãn trả nợ.

3. Xem xét ước mơ 

Mục tiêu giữa kỳ cũng có thể liên quan đến các ước mơ cá nhân như mua nhà đầu tiên, hay thậm chí là một ngôi nhà nghỉ dưỡng. Có thể bạn muốn nâng cấp nhà hiện tại thông qua các dự án cải tạo lớn hoặc tiết kiệm để mua một căn nhà lớn hơn. Nếu bạn đang tìm kiếm sự tiện lợi trong việc tiết kiệm, cân nhắc chi phí đại học hoặc chi phí lập gia đình. Đặt ra mục tiêu và tìm hiểu về số tiền cần để đạt được chúng sẽ giúp bạn bắt đầu hành trình tiết kiệm và định hình tương lai theo mong muốn của bạn.

Mục tiêu tài chính dài hạn:

Mục tiêu tài chính dài hạn quan trọng nhất đối với nhiều người là tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu. Dưới đây là một số bước và lời khuyên để đạt được mục tiêu này:

Xác định tỉ lệ tiết kiệm

Nguyên tắc chung là tiết kiệm từ 10% đến 15% mỗi khoản tiền lương vào tài khoản hưu trí, chẳng hạn như 401(k) hoặc 403(b).

Nếu bạn có quyền truy cập vào các loại tài khoản như IRA hoặc Roth IRA, hãy xem xét đóng góp vào chúng.

Ước tính nhu cầu nghỉ hưu

Ước tính chi phí sinh hoạt hàng năm mong muốn khi nghỉ hưu, bao gồm cả chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn.

Trừ đi thu nhập từ An sinh xã hội, kế hoạch nghỉ hưu và lương hưu để xác định số tiền cần phải tiết kiệm.

Sử dụng quy tắc 4%

Quy tắc này giúp ước tính số tài sản hưu trí cần thiết. Rút 4% mỗi năm từ tổng số tiền này sẽ giúp bạn duy trì mức sống thoải mái suốt 30 năm.

Tăng tiết kiệm hưu trí

Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu được nhà tuyển dụng tài trợ, đảm bảo đóng góp đủ để nhận đầy đủ khớp của họ.

Tìm hiểu về các loại tài khoản hưu trí khác nhau và lợi ích mà chúng mang lại, chẳng hạn như IRAs.

Đầu tư thông minh

Kế hoạch đầu tư cho tương lai là quan trọng. Hãy tham khảo ý kiến của các chuyên gia tài chính về cách phân phối đầu tư của bạn để tối ưu hóa sinh lợi.

Đặc biệt, nếu bạn có thời gian dài trước khi nghỉ hưu, hãy xem xét đầu tư vào cổ phiếu và quỹ hưu trí có lợi suất cao hơn.

Thực hiện điều chỉnh linh hoạt khi có sự thay đổi, chẳng hạn như mất việc, chi phí y tế không dự kiến, giúp duy trì sự nhất quán trong kế hoạch tài chính.

Sự nhất quán là quan trọng hơn sự hoàn hảo. Thậm chí khi gặp khó khăn, quay lại và tiếp tục theo đúng hướng khi bạn có thể. Lên lịch đánh giá và cập nhật mục tiêu hàng năm, điều này giúp bạn theo dõi tiến trình và thực hiện điều chỉnh khi cần thiết. Quy trình này cho phép bạn điều chỉnh mục tiêu tài chính theo những thay đổi trong cuộc sống và giữ cho kế hoạch của bạn linh hoạt và hiệu quả.

Hữu Vi t/h