Thẻ doanh nghiệp mở thêm khoảng đệm cho dòng tiền

Một khoản tiền phải trả hôm nay nhưng vài tuần sau mới thu được từ khách hàng về, tình huống này thường xảy ra trong đời sống, luôn tạo áp lực cho doanh nghiệp, nhất là những đơn vị có dòng tiền quay vòng nhanh. Khoảng thời gian giữa hai điểm chi - thu này đang trở thành dư địa để các ngân hàng phát triển thẻ doanh nghiệp theo hướng linh hoạt hơn.

Hạn mức và thời gian miễn lãi được kéo dài

Một trong những thay đổi dễ nhận thấy trên thị trường là hạn mức và thời gian miễn lãi của thẻ doanh nghiệp ngày càng được mở rộng ở một số sản phẩm.

Thẻ ngân hàng cho doanh nghiệp là một công cụ tài chính quan trọng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh và quản lý tài chính của doanh nghiệp. Được cung cấp bởi các ngân hàng, thẻ ngân hàng cho phép doanh nghiệp thực hiện các giao dịch tài chính như thanh toán, rút tiền, quản lý chi tiêu một cách thuận tiện và an toàn.

Theo đại diện Bộ phận Thẻ Techcombank, dòng Visa Business Platinum có hạn mức lên tới 10 tỷ đồng và thời gian miễn lãi tối đa 86 ngày đối với nhóm khách hàng đáp ứng điều kiện. Doanh nghiệp có thể phát hành tới 20 thẻ phụ, phân bổ hạn mức cho từng người sử dụng và tập trung giao dịch về cùng một hệ thống sao kê.

Tại Sacombank, các dòng Visa doanh nghiệp được thiết kế cho nhiều khoản chi như quảng cáo, mua vật tư, phần mềm, công tác và chi phí vận hành, với thời gian miễn lãi tối đa 55 ngày.

Trong khi đó, theo CTCP Thanh toán Quốc gia (NAPAS), BIDV Napas Business áp dụng thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày, đồng thời cho phép phát hành nhiều thẻ phụ để phân quyền chi tiêu cho các bộ phận. Thẻ có thể được sử dụng cho một số khoản như cảng biển, kho bãi.

Với doanh nghiệp, thời gian miễn lãi không đơn thuần là một tiện ích. Nếu được bố trí phù hợp với chu kỳ thu tiền, khoản chi bằng thẻ có thể giúp doanh nghiệp giữ tiền mặt lại thêm một khoảng thời gian trước khi phải thanh toán.

Chi tiêu được đưa vào cùng một hệ thống

Giá trị của thẻ doanh nghiệp không chỉ nằm ở hạn mức. Các ngân hàng đang đưa thêm công cụ quản lý chi tiêu vào sản phẩm, qua đó giảm bớt việc theo dõi thủ công.

Tại Shinhan Bank, thẻ doanh nghiệp tích hợp Bizzi Expense cho phép tập trung các khoản chi trên một hệ thống, theo dõi sao kê và ngân sách theo từng nhu cầu sử dụng. Theo giới thiệu của ngân hàng, giải pháp này có thể giảm việc nhân viên phải tạm ứng tiền cho các khoản công tác hoặc vận hành thường xuyên, đồng thời thuận tiện hơn trong tổng hợp và đối soát chứng từ.

VPBank cũng thiết kế danh mục thẻ doanh nghiệp theo từng nhóm nhu cầu. Với doanh nghiệp phát sinh nhiều chi phí đi lại, ngân hàng có dòng thẻ liên kết hàng không để tích lũy dặm và hưởng các ưu đãi về di chuyển.

Ở nhóm doanh nghiệp có giao thương với đối tác Hàn Quốc, thẻ VPBiz Visa Kotra Platinum được kết nối với nền tảng thanh toán thương mại GTPP, cho phép sử dụng trong một số giao dịch với nhà cung cấp.

Cách thiết kế này cho thấy thẻ đang được gắn với những khoản chi cụ thể của doanh nghiệp thay vì chỉ cung cấp một hạn mức thanh toán chung.

Vài tuần thêm vào vòng quay tiền

Theo Chi hội Thẻ thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA), trong xu hướng thanh toán số phát triển mạnh, thẻ vẫn là nền tảng quan trọng để các tổ chức tín dụng mở rộng thị phần. Phạm vi hoạt động của thẻ cũng được mở rộng sang các giải pháp số, quản trị rủi ro và kết nối với các tổ chức thẻ quốc tế.

Ông Gareth Parrington - Giám đốc cấp cao Giải pháp thanh toán doanh nghiệp và chuyển tiền của Visa khu vực Đông Nam Á - nêu quan điểm cho rằng thẻ doanh nghiệp có thể đóng vai trò nguồn vốn lưu động ngắn hạn để quản trị dòng tiền. Việc sử dụng thẻ cũng giúp tách bạch chi phí cá nhân với chi phí doanh nghiệp, thuận tiện đối chiếu và kiểm soát thanh toán của nhân viên.

Với DNNVV, ý nghĩa nằm ở những khoản chi phải trả trước như quảng cáo, phần mềm, vé máy bay, vận chuyển hoặc mua hàng, trong khi doanh thu có thể chỉ về sau vài tuần.

Nếu doanh nghiệp sắp xếp thời điểm chi tiêu phù hợp với ngày sao kê và thời hạn miễn lãi, tiền mặt có thể được giữ lại thêm một khoảng thời gian để phục vụ những nhu cầu vận hành khác.

Khoảng đệm này không thay thế các khoản vay trung và dài hạn. Nhưng với doanh nghiệp có dòng tiền quay vòng liên tục, thêm một khoảng thời gian trước khi phải xuất tiền có thể giúp việc điều phối vốn chủ động hơn.

Tháng 6/2026, Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam hợp tác với VIB và Visa mở rộng các giải pháp thanh toán, quản trị dòng tiền và nguồn vốn. Hệ sinh thái này kết nối nhà cung cấp, thanh toán quốc tế, tiếp nhận tiền từ khách hàng và ngân hàng số. Theo VIB, thẻ tín dụng doanh nghiệp hiện có thời gian miễn lãi tới 58 ngày, đồng thời hỗ trợ số hóa chi phí vận hành và quản lý chi tiêu theo từng mục đích.

Dữ liệu giao dịch mở thêm một cánh cửa tín dụng

PGS.TS Lê Hoàng Anh - Khoa Ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh - cho rằng việc thu - chi ngày càng được đưa lên môi trường số tạo thêm nguồn dữ liệu để ngân hàng hiểu rõ hơn hoạt động của doanh nghiệp.

Khi dữ liệu giao dịch và hóa đơn điện tử minh bạch hơn, ngân hàng có thể đánh giá sát hơn khả năng tạo dòng tiền, nhu cầu vốn và khả năng trả nợ. Dữ liệu cũng giúp xác định đúng nhu cầu giải ngân và chủ động hơn trong quản lý dòng tiền.

"Điều này không có nghĩa tài sản bảo đảm mất vai trò, nhưng khi dữ liệu đủ tốt và minh bạch, mức độ phụ thuộc vào tài sản bảo đảm có thể giảm” - PGS.TS Lê Hoàng Anh Lê Hoàng Anh cho biết.

Đối với DNNVV chưa có nhiều lịch sử tài chính, dữ liệu giao dịch, hóa đơn và dòng tiền vì vậy có thể bổ sung cơ sở để ngân hàng đánh giá hoạt động và khả năng trả nợ.

Nhìn từ góc độ doanh nghiệp, thẻ vì thế đang có thêm một vai trò khác bên cạnh thanh toán. Hạn mức và thời gian miễn lãi tạo khoảng đệm cho dòng tiền; thẻ phụ giúp phân quyền; hệ thống sao kê hỗ trợ kiểm soát chi phí; còn dữ liệu giao dịch có thể trở thành một phần trong quá trình ngân hàng đánh giá nhu cầu vốn của doanh nghiệp.