Vì sao lập kế hoạch tài chính quan trọng hơn cả việc đầu tư?

Theo ông Chris Keeling, lập kế hoạch tài chính là quá trình xây dựng một “lộ trình cho cuộc sống”, bao gồm việc xác định mục tiêu, khát vọng và kế hoạch tương lai. Trong khi đó, chiến lược đầu tư hay lựa chọn kênh đầu tư giống như việc chọn phương tiện di chuyển phù hợp cho hành trình ấy, dựa trên khả năng chịu rủi ro, thời gian dự kiến đạt được mục tiêu và điều kiện thị trường.

Một bản kế hoạch tài chính được thiết lập nhằm đảm bảo mọi quyết định tài chính trong hiện tại và tương lai đều đúng đắn. Kế hoạch này xác định rõ những cột mốc quan trọng như độ tuổi nghỉ hưu mong muốn, việc cho con học ở các trường đại học danh tiếng hay thời điểm trở về quê hương.

Trong đó, khả năng kiếm tiền, tiết kiệm và trả nợ – như thế chấp, thẻ tín dụng hoặc các khoản vay khác – đều được xem xét kỹ lưỡng. Việc lập ngân sách thu nhập và chi tiêu là cần thiết, nhưng chỉ là một phần nhỏ trong toàn bộ kế hoạch tài chính.

Yếu tố thuế và tầm nhìn dài hạn

Khi lập kế hoạch tài chính, yếu tố thuế cần được tính đến, đặc biệt đối với những người sống, làm việc hoặc có ý định định cư tại quốc gia khác. Mỗi quốc gia có quy định thuế riêng, và kế hoạch thuế ở nước này không nhất thiết phù hợp với nước khác. Nếu bạn dự định nghỉ hưu hoặc di dời đến một quốc gia có mức thuế cao, việc chuẩn bị sớm trong nhiều năm có thể giúp tránh những khoản thuế phát sinh ngoài dự kiến.

Sau khi đã hiểu rõ mục tiêu, nguồn thu nhập, khả năng tiết kiệm và khung thời gian, bạn đã có nền tảng vững chắc để xây dựng một kế hoạch tài chính có cấu trúc. Ví dụ, một người 40 tuổi muốn nghỉ hưu ở tuổi 60 tại Anh, hiện có 500.000 USD tiết kiệm và mong muốn thu nhập hưu trí 50.000 USD/năm. Với 20 năm để đạt mục tiêu, việc tính toán giá trị cần thiết sau khi trừ lạm phát sẽ giúp xác định số tiền phải đầu tư thêm mỗi năm. Đồng thời, vì Anh là quốc gia có chính sách thuế đặc thù, kế hoạch cần được điều chỉnh để tối ưu hiệu quả về thuế.

Các cố vấn tài chính chuyên nghiệp thường sử dụng phần mềm mô phỏng dòng tiền để giúp khách hàng nhìn rõ tình hình hiện tại và dự báo tương lai tài chính. Phương pháp trực quan này giúp đảm bảo kế hoạch vẫn hiệu quả ngay cả khi tuổi thọ thực tế kéo dài hơn dự kiến.

Lập kế hoạch đầu tư – nền tảng của tự do tài chính

Nếu không có kế hoạch tài chính, đầu tư có thể trở nên vô nghĩa. Đầu tư nhằm tạo ra lợi nhuận, nhưng lý do cần đến lợi nhuận đó phải được xác định rõ. Nếu không có kế hoạch, nhà đầu tư sẽ khó biết khi nào nên dừng, dễ rút vốn khi thị trường giảm hoặc chịu mức rủi ro vượt khả năng. Một kế hoạch tài chính rõ ràng chính là nền tảng để đạt được tự do tài chính.

Sau khi kế hoạch được định hình, việc lựa chọn công cụ đầu tư mới được thực hiện. Kế hoạch này giúp xác định mức lợi nhuận kỳ vọng, khả năng chấp nhận rủi ro, ảnh hưởng của lạm phát và các yếu tố đạo đức hoặc tôn giáo có liên quan. Khi mục tiêu và yêu cầu được xác định rõ, nhà đầu tư có thể tự tin xây dựng chiến lược ổn định và bền vững.

Theo thời gian, mục tiêu có thể thay đổi do công việc, gia đình hoặc sức khỏe. Vì vậy, kế hoạch tài chính cần có tính linh hoạt để dễ dàng điều chỉnh. Việc rà soát định kỳ giúp đảm bảo kế hoạch luôn đi đúng hướng. Ngoài ra, khía cạnh bảo tồn di sản – thông qua di chúc hay quỹ tín thác – cũng cần được tính đến, nhằm đảm bảo người thụ hưởng và gia đình được bảo vệ.

Tựu trung, đầu tư chỉ là một phần trong bức tranh tổng thể của quản lý tài chính cá nhân. Lập kế hoạch tài chính cẩn trọng không chỉ là bài toán về con số, mà là một quá trình toàn diện, phản ánh tầm nhìn, khát vọng và giá trị sống của mỗi người.