Lãi suất tiền gửi tăng, có nên tất toán sổ tiết kiệm trước hạn?

Việc một số ngân hàng điều chỉnh tăng lãi suất huy động đang khiến không ít người gửi tiền cân nhắc tất toán sổ tiết kiệm trước hạn để gửi lại với mức lãi suất cao hơn. Tuy nhiên, đây không phải lúc nào cũng là lựa chọn mang lại hiệu quả tài chính.

Việc tất toán sổ tiết kiệm trước hạn chỉ thực sự có lợi khi phần lãi suất tăng thêm đủ bù đắp khoản lãi bị mất do rút trước hạn. Điều này thường chỉ xảy ra nếu khoản tiền gửi còn rất ít thời gian đến đáo hạn hoặc lãi suất mới tăng mạnh (Ảnh minh họa).

Theo quy định hiện hành, khi khách hàng rút toàn bộ khoản tiền gửi trước ngày đáo hạn, phần lớn ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất không kỳ hạn đối với số tiền rút trước hạn, trừ trường hợp có quy định riêng hoặc cho phép rút trước hạn từng phần.

Trong khi đó, lãi suất không kỳ hạn hiện chỉ phổ biến từ 0,1-0,5%/năm, thấp hơn rất nhiều so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn. Điều này đồng nghĩa người gửi có thể mất phần lớn khoản lãi đã tích lũy nếu quyết định tất toán sổ quá sớm.

Chẳng hạn, với khoản tiền gửi kỳ hạn 12 tháng hưởng lãi suất 5,5%/năm, nếu rút sau 8 tháng, số tiền lãi được hưởng có thể chỉ tính theo lãi suất không kỳ hạn thay vì lãi suất đã cam kết ban đầu.

Các chuyên gia cho rằng chỉ nên cân nhắc tất toán trước hạn khi khoản lãi suất tăng thêm đủ bù đắp phần lãi bị mất. Trường hợp này thường chỉ xuất hiện khi thời gian còn lại của sổ tiết kiệm không nhiều hoặc mặt bằng lãi suất mới tăng ở mức đáng kể.

Người gửi cũng nên tìm hiểu chính sách của từng ngân hàng. Hiện nhiều tổ chức tín dụng đã triển khai hình thức rút trước hạn một phần, theo đó số tiền rút sẽ được tính lãi không kỳ hạn, còn phần tiền vẫn duy trì trong sổ tiếp tục hưởng lãi suất theo hợp đồng. Giải pháp này giúp hạn chế thiệt hại nếu khách hàng chỉ cần sử dụng một phần vốn.

Đối với những người có kế hoạch gửi tiết kiệm dài hạn, một phương án được nhiều chuyên gia khuyến nghị là chia khoản tiền thành nhiều sổ với kỳ hạn khác nhau hoặc gửi theo từng đợt. Cách làm này giúp linh hoạt hơn khi cần sử dụng tiền, đồng thời tạo cơ hội tái tục từng khoản theo mặt bằng lãi suất mới mà không phải tất toán toàn bộ số tiền gửi.

Nhìn chung, không nên chỉ vì lãi suất huy động tăng mà vội vàng tất toán sổ tiết kiệm trước hạn. Trước khi đưa ra quyết định, người gửi nên so sánh khoản lãi có thể bị mất, mức lãi suất mới được hưởng và thời gian còn lại của kỳ hạn gửi để lựa chọn phương án mang lại hiệu quả tài chính cao nhất.