NHNN lý giải về nguyên nhân lãi suất cho vay hiện vẫn ở mức cao

Ngân hàng Nhà nước vừa gửi thông tin liên quan đến điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất, trong đó cơ quan quản lý đã đưa ra các lý giải về nguyên nhân của lãi suất cho vay hiện vẫn cao do đâu.

Thứ nhất, NHNN cho biết, hệ thống ngân hàng là kênh cung ứng vốn chủ yếu cho nền kinh tế: Kinh tế Việt Nam phụ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng (tỷ lệ tín dụng/GDP cuối năm 2022 ở mức 125,34%), trong khi nhu cầu vốn để phát triển kinh tế luôn ở mức cao, tạo áp lực lên lãi suất cho vay. Sau dịch Covid-19, kinh tế phục hồi trở lại nên nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh gia tăng, hệ thống ngân hàng sử dụng tối đa nguồn huy động cho phép để đáp ứng vốn cho nền kinh tế.

Hiện chênh lệch tiền gửi và tín dụng bằng VND ở mức 167 ngàn tỷ đồng; hệ số sử dụng vốn trên thị trường 1 (tỷ lệ tín dụng/huy động vốn thị trường 1) bằng VND ở mức 101,45%, giảm so với mức 102,28% cuối năm 2022 nhưng vẫn ở mức rất cao. Hệ thống ngân hàng chủ yếu huy động vốn ngắn hạn (khoảng 88% tiền gửi là kỳ hạn 12 tháng trở xuống) nhưng vẫn phải đáp ứng các nhu cầu cho vay trung dài hạn (trên 52% dư nợ tín dụng VND của hệ thống là trung dài hạn) nên đã tạo sức ép lên lãi suất huy động.

"Đồng thời, áp lực gia tăng lãi suất luôn tồn tại do Việt Nam có độ mở kinh tế lớn, biến động của thị trường tài chính, tiền tệ thế giới tác động nhanh và mạnh lên lãi suất, tỷ giá trong nước", NHNN nhấn mạnh.

Thứ hai, áp lực trong và ngoài nước. Cụ thể, mặt bằng lãi suất thế giới gia tăng trong năm 2022 và vẫn ở mức cao trong các tháng đầu năm 2023. Các NHTW lớn trên thế giới vẫn tiếp tục triển khai lộ trình thắt chặt chính sách tiền tệ và duy trì lãi suất ở mức cao, Fed đã 10 lần tăng lãi suất (hiện lãi suất mục tiêu Fed Fund ở mức 5,0-5,25%/năm; ECB lãi suất tái cấp vốn là 3,5%/năm, lãi suất tiền gửi là 3,0%/năm). Áp lực lạm phát trong nước (lạm phát bình quân 4T/2023 ở mức 3,84%; lạm phát cơ bản tăng 4,9%; mục tiêu lạm phát năm 2023 là 4,5%).

NHNN cho biết: "Áp lực lạm phát hiện hữu, tiểm ẩn, khiến người dân kỳ vọng lãi suất thực dương nên TCTD khó giảm lãi suất để thu hút tiền gửi, khiến chi phí đầu vào của TCTD ở mức cao. Huy động vốn đến ngày 27/4/2023 tăng 1,78%, chỉ bằng gần 50% so với tốc độ tăng trưởng tín dụng 3,04%".

Thứ ba, Thông tư số 02/2023/TT-NHNN mới ban hành ngày 23/4/2023 cho phép cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ khách hàng gặp khó khăn tức là TCTD chưa thu nợ khi đến hạn trong khi TCTD vẫn phải đảm bảo chi trả tiền gửi, làm giảm doanh số cho vay và chậm lại vòng quay vốn trong nền kinh tế, nên gây áp lực trở lại lên khả năng cân đối vốn và dư địa giảm lãi suất.

Đồng thời, hệ thống ngân hàng vẫn đang trong quá trình tái cơ cấu và xử lý nợ xấu của các TCTD, nâng cấp chuẩn mực quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế… một số NHTM quy mô nhỏ duy trì lãi suất tiền gửi ở mức cao để giữ khách hàng cũng làm cho việc giảm mặt bằng lãi suất cho vay trở nên khó khăn hơn.

Thứ tư, theo quy định hiện hành, việc xem xét quyết định về lãi suất cho vay là do TCTD và khách hàng thỏa thuận theo cung cầu vốn thị trường và mức độ tín nhiệm của khách hàng. Trường hợp lãi suất thị trường có biến động hoặc NHNN điều chỉnh các mức lãi suất điều hành dẫn đến việc TCTD điều chỉnh tăng hoặc giảm lãi suất tiền gửi, hoặc TCTD chủ động điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, đối với các khoản vay mà TCTD và khách hàng đã thỏa thuận về lãi suất, thì TCTD tiếp tục áp dụng lãi suất đã thỏa thuận cho tới hết thời hạn khoản vay hoặc đến hết kỳ hạn trả lãi theo thỏa thuận cho vay giữa TCTD và khách hàng.

Bên cạnh đó, hiện nay NHNN cũng quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND (hiện ở mức 4,5%/năm) của TCTD đối với khách hàng nhằm đáp ứng một số nhu cầu vốn nhằm giảm chi phí vốn vay, tăng khả năng tiếp cận vốn vay theo chỉ đạo của Chính phủ.

Cơ quan này cho biết, qua theo dõi báo cáo của các TCTD, đến nay mặt bằng lãi suất thị trường đã dần ổn định, nhiều NHTM đã giảm lãi suất cho vay. Hiện lãi suất cho vay VND phát sinh mới của các NHTM ở mức khoảng 9,3%/năm (giảm 0,65%/năm so với cuối năm 2022).

Tại nhóm ngân hàng quốc doanh, mặt bằng lãi suất huy động tại các ngân hàng như: Vietcombank, VietinBank hay Agribank hiện giảm khoảng 0,2% ở nhiều kì hạn khác nhau so với biểu lãi suất trước đó. Trong đó lãi suất cao nhất tại các kì hạn từ 12 tháng trở lên đã giảm về chỉ còn quanh mức 7-7,2%/năm.

Tại Vietcombank, mức lãi suất cao nhất ở sản phẩm tiết kiệm online áp dụng với nhóm khách hàng ưu tiên hiện nay cũng giảm mạnh xuống còn 7,3%/năm ở kì hạn 12 tháng. Trong khi đó cách đây chưa đầy 1 tháng, mức lãi suất cao nhất được Vietcombank áp dụng cho khách hàng ưu tiên ở nhóm sản phẩm này từng lên tới 8,1%/năm. Tại Ngân hàng VietinBank, mức lãi suất cao nhất 8,2%/năm khi gửi tiền online với kì hạn 12 tháng hiện cũng không còn được triển khai.

Nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, mức lãi suất huy động cao 8-9%/năm với VND dùng dần biến mất tại biểu lãi suất niêm yết. Như tại Ngân hàng VPBank, lãi suất nhiều kì hạn dài trên 12 tháng hiện có mức giảm khoảng 0,2% và trong đó lãi suất cao nhất áp dụng cho kì hạn 12-13 tháng hiện cũng chỉ còn 8%/năm, trong khi lãi suất các kì hạn từ 15-36 tháng giảm về 7,2%/năm. Tương tự cùng với việc giảm lãi suất nhiều kì hạn, TPBank hiện cũng chỉ áp dụng mức lãi suất huy động cao nhất 7,8%/năm cho khách gửi tiền online tại kì hạn 12 tháng.

PV (t/h)