Hiểu về thời gian chờ trong bảo hiểm
Thời gian chờ trong bảo hiểm là khoảng thời gian tính từ lúc ký kết hợp đồng cho đến khi người tham gia bảo hiểm được quyền nhận quyền lợi bảo hiểm khi phát sinh sự kiện bảo hiểm. Đây là một trong những quy định để tránh các trường hợp trục lợi từ bảo hiểm, biết trước sự kiện bảo hiểm xảy ra và mua bảo hiểm để được hưởng lợi.
 |
| Quy định về thời gian chờ trong bảo hiểm nhằm ràng buộc trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm, với sức khỏe của chính mình nhằm hạn chế các trường hợp trục lợi bảo hiểm (Ảnh minh họa). |
Ví dụ trong hợp đồng bảo hiểm quy định thời gian chờ là 60 ngày. Thì bạn sẽ bắt đầu được nhận quyền lợi bảo hiểm từ ngày thứ 61 tính từ ngày ký hợp đồng bảo hiểm.
Tuy nhiên mỗi loại hình bảo hiểm sẽ có quy định khác nhau về thời gian chờ và quyền lợi nhận được.
Quy định về thời gian chờ trong bảo hiểm nhằm ràng buộc trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm, với sức khỏe của chính mình nhằm hạn chế các trường hợp trục lợi bảo hiểm.
Trên thực tế đã có nhiều trường hợp khách hàng mua bảo hiểm khi biết tình trạng sức khỏe của mình không tốt hoặc biết trường các trường hợp bệnh hoặc có ý định tự tử. Họ tham gia bảo hiểm để người thân, gia đình sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm sau khi mình qua đời hoặc mắc bệnh hiểm nghèo.
Thời gian chờ được áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nha khoa... Tùy từng loại hình bảo hiểm và tùy công ty mà thời gian chờ có thể thay đổi khác nhau.
"Thời gian chờ sống" – Rào cản khiến người mua thiệt thòi
Để bạn đọc dễ hình dung, khi mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, thường có hai loại "thời gian chờ":
Một là thời gian chờ thông thường: là "giai đoạn thử thách" tính từ khi ký hợp đồng (thường 90 ngày). Trong 3 tháng đầu này nếu đổ bệnh thì không được đền bù để tránh việc "có bệnh mới đi mua bảo hiểm".
Hai là thời gian chờ sống: đây mới là điều gây tranh cãi. Trước đây, sau khi bác sĩ kết luận mắc bệnh (như ung thư, đột quỵ), khách hàng phải sống thêm ít nhất 14 đến 30 ngày thì công ty mới chi trả tiền bồi thường. Nếu chẳng may người bệnh ra đi quá nhanh (trong vòng 1-2 tuần đầu), gia đình sẽ mất trắng khoản tiền bảo hiểm này.
Nhận tiền ngay khi có kết quả bệnh
Tin vui là hiện nay, nhiều "ông lớn" bảo hiểm như FWD hay gần đây là Generali đã mạnh tay cắt bỏ quy định này, đưa thời gian chờ sống về mức 0 ngày. Tức là chỉ cần có kết quả chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo từ bệnh viện, khách hàng sẽ được giải ngân tiền ngay mà không cần "đếm ngày" để sống nữa.
Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác như Hanwha Life, Manulife, Prudential,…cũng đã có điều chỉnh giảm quy định “thời gian chờ sống” trong các sản phẩm mới, phổ biến là 7-14 ngày.
Sự thay đổi này có ý nghĩa cực kỳ quan trọng:
Hỗ trợ kịp thời: Các bệnh như nhồi máu cơ tim, tai biến thường tốn kém rất nhiều chi phí hồi sức, máy thở ngay từ những ngày đầu. Tiền về sớm ngày nào, cơ hội cứu chữa cao ngày đó.
Để lại di sản: Nếu tình huống xấu nhất xảy ra quá nhanh, khoản tiền bồi thường vẫn được chi trả để người ở lại có chi phí lo hậu sự hoặc trang trải cuộc sống.
Dù là tin tốt, nhưng bạn đọc cần lưu ý một số điểm để đảm bảo quyền lợi:
Không áp dụng cho hợp đồng cũ: Những ai mua bảo hiểm trước ngày 1/7/2025 thường vẫn phải theo quy định cũ (vẫn có thời gian chờ sống).
Trung thực là số 1: Khi mua bảo hiểm, nhất định phải khai báo sức khỏe thật thà ngay từ đầu. Nếu giấu bệnh, dù thời gian chờ có bằng 0 thì hãng vẫn có quyền từ chối bồi thường.
Hỏi kỹ tư vấn viên: Ngoài thời gian chờ sống, còn có "thời gian chờ giữa các lần chi trả" (nếu mắc nhiều bệnh). Hãy nhấc máy gọi ngay cho nhân viên tư vấn để kiểm tra xem hợp đồng mình đang giữ thuộc diện "đời mới" hay "đời cũ".
