Nghiên cứu dựa trên một cuộc khảo sát được thực hiện vào năm 2022, cho thấy ít nhất 62% người vay mua trước trả sau (Buy now pay later - BNPL) cho biết họ sử dụng thẻ tín dụng bán lẻ so với 44% người tiêu dùng không phải BNPL. Ngoài ra, hơn một phần ba người dùng BNPL dựa vào các khoản vay cá nhân và khoản vay sinh viên so với những người không sử dụng.
Cơ quan giám sát của chính phủ lưu ý rằng những người mua sắm bằng BNPL có xu hướng đến từ các hộ gia đình có thu nhập thấp hoặc thiểu số và có nhiều khả năng sử dụng các dịch vụ tài chính lãi suất cao như cho vay ngắn hạn, cửa hàng cầm đồ và thấu chi. Điều này có khả năng khiến họ dễ bị tổn thương hơn trước các khoản thanh toán trễ và phí tiềm ẩn.
Giám đốc CFPB Rohit Chopra cho biết: Một quan niệm sai lầm phổ biến về những người đi vay mua trước trả sau là họ không có khả năng tiếp cận với các hình thức tín dụng khác.
CFPB nhận thấy những người tiêu dùng dựa vào BNPL và có tài khoản tín dụng hiện tại có khả năng trễ hạn ít nhất một trong số đó cao hơn gấp đôi trong vòng 30 ngày hoặc lâu hơn.
Chẳng hạn, 18% người dùng BNPL có ít nhất một khoản nợ được báo cáo trong một tài khoản khác, báo cáo cho biết, so với 7% người không vay. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng cao hơn đáng kể đối với tín dụng (9%) và thẻ bán lẻ (8%) giữa những người vay BNPL so với những người không sử dụng lần lượt là 3% và 1%.
Gần 7 trong số 10 người vay BNPL đã chuyển số dư thẻ tín dụng từ chu kỳ thanh toán này sang chu kỳ thanh toán tiếp theo, báo hiệu khó khăn trong việc thanh toán các khoản vay của họ. Họ cũng có khả năng bị thấu chi cao hơn.
Những người vay có thu nhập thấp phải đối mặt với những rào cản tài chính lớn hơn
Cơ quan giám sát của chính phủ cho biết những người vay BNPL có nhiều khả năng là người da đen, gốc Tây Ban Nha và phụ nữ và có thu nhập hộ gia đình từ 20.000 đến 50.000 đô la. Việc sử dụng BNPL cũng phổ biến hơn ở những người thuê nhà (22%) so với chủ nhà (15%) cũng như người tiêu dùng dưới 35 tuổi (22%) so với những người trên 65 tuổi (10%).
Họ cũng có xu hướng có điểm tín dụng thấp hơn so với những người không sử dụng. Chẳng hạn, trong khi những người tiêu dùng không sử dụng BNPL luôn có điểm tín dụng gần chính (670-739), người dùng BNPL có điểm trung bình trong danh mục phụ (580-669).
Theo CFPB, những người có điểm tín dụng thấp hơn có nhiều khả năng phải đối mặt với lãi suất thẻ tín dụng cao hơn vào năm 2022 - từ 19% đến 22%. Con số này hiện cao hơn nhiều nhờ những nỗ lực của Cục Dự trữ Liên bang nhằm kiềm chế lạm phát. Kể từ tháng 2 năm 2023, những người vay có tín dụng xuất sắc có thể nhận được tỷ lệ trung bình 23,55% trên thẻ tín dụng mới, trong khi những người có điểm thấp hơn có thể nhận được tới27% hàng năm.
Điều đó có thể giải thích tại sao một số người có ý thức về ngân sách chọn BNPL khi thanh toán.
Nghiên cứu cho biết: “Tài chính BNPL có thể hấp dẫn hơn đối với người tiêu dùng có thu nhập thấp, những người thấy trả góp không lãi suất hợp lý hơn so với mua toàn bộ cùng một lúc”. “Đồng thời, nhóm thu nhập thấp nhất có thể không có đủ thu nhập khả dụng cho tiêu dùng nói chung, bao gồm cả thu nhập được tài trợ thông qua BNPL.”
BNPL: Tốt hay xấu?
Cuộc khảo sát cho thấy mặc dù những người vay đã sử dụng các khoản vay BNPL có nhiều khả năng có dấu hiệu khó khăn tài chính đáng kể, nhưng họ cũng ở trong tình trạng khó khăn tài chính tương tự trước khi BNPL ngày càng phổ biến vào năm 2019.
Khi các khoản vay trả góp không lãi suất trở nên dễ bán hơn — đặc biệt là khi lạm phát vẫn là mối quan tâm hàng đầu — có khả năng nhiều người vay sẽ chuyển sang các khoản vay này thay vì các sản phẩm lãi suất cao như khoản vay ngắn hạn, thẻ bán lẻ hoặc thẻ tín dụng. Câu hỏi tiếp theo là liệu việc sử dụng BNPL có thể cải thiện tình hình tài chính của những người tiêu dùng đang gặp khó khăn hay làm cho nó tồi tệ hơn, báo cáo của CFPB đặt ra.
Cục Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng trước đây đã đưa ra những lo ngại về BNPL, bao gồm các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng không nhất quán, phương pháp thu thập dữ liệu và khả năng gây hại cho người tiêu dùng hoặc rủi ro chi tiêu quá mức ngân sách của họ.
Chopra cho biết: “Vì mua trước, trả sau giống như các hình thức tín dụng khác, chúng tôi đang nỗ lực để đảm bảo rằng những người đi vay được bảo vệ tương tự và các công ty cũng tuân theo các quy tắc tương tự.
Huyền Anh (t/h)
