Phương hướng để tạo ra một cú hích kỹ thuật số cho các tổ chức trong khi vẫn trung thành với sứ mệnh ban đầu

Đây là điều mà Michael Schlein - Chủ tịch và Giám đốc điều hành của Accion (một tổ chức phi lợi nhuận về đầu tư và tài chính vi mô toàn cầu) và cộng sự đã vật lộn với chính doanh nghiệp của họ trên hành trình kỹ thuật số của riêng mình. Ngày nay, Accion là công ty đi đầu trong việc khai thác fintech để đưa vào. Là một tổ chức phi lợi nhuận toàn cầu, Accion tìm kiếm, đầu tư và hỗ trợ các công ty ở giai đoạn đầu sáng tạo và đột phá, tất cả đều hoạt động để giải quyết nhu cầu tài chính của 3 tỷ người mà hệ thống tài chính không làm được. Accion đang tận dụng sức mạnh của công nghệ để giảm thiểu đáng kể chi phí và tạo ra các điểm tiếp xúc với khách hàng mới và tiếp cận những người mà Michael và cộng sự chưa bao giờ có thể tiếp cận trước đây.

Nhưng chỉ hơn 10 năm trước, Accion là một tổ chức rất khác. Kể từ đầu những năm 1970, Accion đã đi tiên phong trong mô hình thương mại của tài chính vi mô và khai thác sức mạnh của thị trường vốn để xây dựng một số tổ chức tài chính vi mô thành công nhất trên khắp châu Mỹ Latinh. Accion tự coi mình là người đi đầu trong lĩnh vực này và hiệu quả của tài chính vi mô trong việc giải quyết nhu cầu tài chính của người nghèo, góp phần lớn trong thành công của Accion với tư cách là một tổ chức phi chính phủ quốc tế. Các tổ chức tài chính vi mô mong muốn lấp đầy những thiếu sót to lớn trong hệ thống ngân hàng và ngành công nghiệp này đã phát triển để tiếp cận hàng trăm triệu người có thu nhập thấp trên toàn cầu. Nhưng khi nền kinh tế phần lớn chuyển sang hình thức trực tuyến, Michael Schlein và cộng sự phải tự hỏi mình liệu đây có phải là cách tốt nhất để hoàn thành sứ mệnh của mình hay không - các tổ chức tài chính vi mô bóc lột lao động, sử dụng nhiều giấy tờ,chi nhánh và cách tiếp cận với chi phí tương đối cao.

Sự biến đổi của Accion từ một tổ chức phi chính phủ truyền thống tập trung vào tài chính vi mô thành nhà lãnh đạo toàn cầu về đổi mới công nghệ tài chính đòi hỏi những lựa chọn khó khăn bao gồm cả việc thực hiện các khoản đầu tư lớn với rủi ro tiềm ẩn đáng kể. Michael Schlein và cộng sự đã phải đối mặt với những mối đe dọa khách quan đối với cam kết lâu dài của Accion đối với mô hình tài chính vi mô dựa trên tiền mặt - vốn là đặc điểm cốt lõi trong chiến lược của chúng tôi trong nhiều thập kỷ.

Điều này cũng có nghĩa là phải xem xét kỹ danh tính của Accion và hiểu cách bản thân có thể kết hợp tốt hơn sự đổi mới căn bản vào sứ mệnh của chúng tôi để giúp đỡ những người dễ bị tổn thương nhất trên thế giới.

Đây là cách Accion đã làm điều đó:

Di sản của sự thay đổi

Văn hóa thử nghiệm và tiến hóa có thể đặt nền tảng cho một cú hích lớn trong việc chuyển đổi. Bằng cách chỉ ra những thời điểm Accion đã chấp nhận rủi ro lớn để đi đầu trong những chuyển dịch trong ngành, Michael Schlein và cộng sự đã củng cố nền văn hóa của mình và khẳng định rằng sự thay đổi là rất quan trọng đối với bản sắc của chúng tôi.

Được thành lập vào năm 1961, Accion khởi đầu là một tổ chức phi chính phủ nhân đạo tập trung vào phát triển cộng đồng ở Mỹ Latinh dựa trên mô hình tương tự như Peace Corps (bắt đầu cùng năm). Nhiều năm sau, nhân viên Accion bắt đầu cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ vay vốn với kết quả đáng khích lệ. Accion tiếp tục xây dựng một mạng lưới các tổ chức phi chính phủ tập trung vào tín dụng vi mô ở Mỹ Latinh. Mạng lưới này dựa vào các chi nhánh, đại lý và các giao dịch trực tiếp để cung cấp các khoản vay nhỏ, thường là 100 đô la Mỹ cho các chủ doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ trước đây bị các ngân hàng truyền thống không để ý hoặc bỏ qua.

Để giúp các tổ chức tài chính vi mô khai thác sức mạnh của thị trường vốn và tiếp cận thêm hàng triệu khách hàng có thu nhập thấp, Accion đã tìm cách biến các tổ chức phi chính phủ này thành các ngân hàng được quản lý và các công ty tài chính hoạt động theo các quy tắc của hệ thống ngân hàng. Chiến lược này đã làm nên lịch sử vào năm 1992 khi Accion thành lập BancoSol ở Bolivia đã phát minh ra một mô hình tài chính vi mô có trách nhiệm với xã hội đồng thời khả thi về mặt tài chính đã được nhân rộng trên toàn thế giới và ngày nay tác động đến cuộc sống của hàng trăm triệu gia đình và doanh nghiệp nhỏ.

Tất nhiên, Accion không phải là những người duy nhất đổi mới. Khi tài chính vi mô thương mại phát triển, kỷ nguyên kỹ thuật số đã tạo ra vô số cách thức mới để nhanh chóng mở rộng phạm vi tiếp cận, chất lượng và khả năng chi trả của các dịch vụ tài chính. Được thành lập vào năm 2007, nhà cung cấp tiền di động M-Pesa đã bùng nổ ở Kenya, cho thấy cách các thị trường mới nổi có thể đi trước cơ sở hạ tầng chi nhánh và ngân hàng truyền thống để nhanh chóng mở rộng quyền truy cập vào các công cụ tài chính thông qua điện thoại di động. Vào cuối năm 2016, 2/3 dân số thế giới đã sử dụng điện thoại di động và hơn 90 quốc gia có dịch vụ chuyển tiền qua điện thoại di động. Các nhà phát minh kỹ thuật số đã (và vẫn đang) tìm cách ngay lập tức vượt qua những khoảng cách từng được coi là không thể vượt qua, tập trung vào các giao dịch nhỏ từng được coi là không sinh lợi và tiếp cận phụ nữ, các doanh nghiệp dựa vào tiền mặt, nông dân sản xuất nhỏ và các nhóm không từng được coi là không xứng đáng được phục vụ hay bị loại khỏi cơ hội tiếp cận khoản vay.

Khi Michael Schlein trở thành Giám đốc điều hành của Accion vào năm 2009, ông này đã ưu tiên mở rộng sự tập trung vào đổi mới và tìm ra những cách thức mới để thúc đẩy công việc của Accion. Vào thời điểm đó, các nỗ lực đầu tư tác động của Accion được chia thành hai loại: tài chính vi mô và “khác” - là một con đường thử nghiệm và học hỏi để khám phá các mô hình kinh doanh thay thế và các công ty không được tiếp cận khoản vay.

Theo thời gian, “khác” trở thành fintech. Accion đã mở rộng các nhóm của mình, những người ban đầu đưa fintech vào radar của Accion. Chỉ 6 năm sau khi ra mắt, sáng kiến liên doanh fintech giai đoạn hạt giống của Michael Schlein và cộng sự - Accion Venture Lab đã đầu tư thành công vào hơn 40 công ty fintech giai đoạn hạt giống trên khắp thế giới đồng thời cung cấp hỗ trợ huấn luyện và chiến lược cho các công ty này.

Michael và cộng sự cũng hợp tác với Quona Capital - một công ty đầu tư độc lập do các cựu nhân viên Accion đồng sáng lập  để tạo ra quỹ fintech toàn cầu đầu tiên trên thế giới dành cho những người chưa được phục vụ và tập trung vào các công ty đang trong giai đoạn tăng trưởng. Quỹ đã được đăng ký quá mức kỳ vọng củng cố mục tiêu của doanh nghiệp là tăng tốc các mô hình doanh thu đã được chứng minh hơn với sự thành công trong việc tiếp cận những khách hàng chưa được phục vụ.

Vào năm 2018, sau vài năm thành công rực rỡ của những bước đột phá vào fintech, Michael và cộng sự phải đối mặt với một ngã ba đường: tiến sâu hơn vào fintech hoặc đầu tư vào quá trình chuyển đổi kỹ thuật số của các tổ chức tài chính vi mô kế thừa. Lộ trình fintech sẽ liên quan đến hai quỹ được đề xuất được hỗ trợ bởi các khoản đầu tư lớn của Accion với mục tiêu tiếp thêm năng lượng cho các công ty fintech tận dụng các công nghệ như AI, hình ảnh vệ tinh, phân tích dữ liệu và nền tảng di động để cách mạng hóa các dịch vụ tài chính cho những người không được phục vụ. Điều này sẽ cho phép Accion tìm kiếm và phát triển các sản phẩm, nền tảng và mô hình kinh doanh mới đầy hứa hẹn có thể nhanh chóng mở rộng quy mô nhưng cũng sẽ củng cố một sự thay đổi lớn trong nhận dạng thể chế của doanh nghiệp này.

Cách tiếp cận thay thế sẽ tìm cách hiện đại hóa các tổ chức tài chính vi mô thường có mối quan hệ ngờ vực với công nghệ, vì họ đã thành công thông qua ngân hàng dựa trên chi nhánh và các tương tác trực tiếp. Điều này sẽ đòi hỏi đầu tư và nỗ lực đáng kể để xây dựng văn hóa thể chế thân thiện với công nghệ, tối ưu hóa thiết kế tổ chức và giúp các tổ chức này điều hướng sự hoài nghi của khách hàng đối với các công cụ kỹ thuật số.

Một số nhân viên và thành viên hội đồng quản trị lo ngại rằng, việc tiến sâu hơn vào fintech có thể gây ra sự loãng trong sứ mệnh. Nhiều tổ chức tài chính vi mô bắt đầu với tư cách là các tổ chức phi chính phủ với các sứ mệnh xã hội rõ ràng cho phép họ phát triển một hệ thống quan hệ con người mạnh mẽ mà những người có thu nhập thấp cần tìm hiểu và áp dụng các công cụ tài chính. Mặt khác, các mô hình fintech thường bắt đầu với những người đã có điện thoại thông minh và được trang bị kỹ thuật số hoặc tài chính, và họ có mặt ít hơn trong các cộng đồng có thu nhập cực thấp ở các thị trường mới nổi. Nếu Accion hoàn toàn hướng đến các công ty khởi nghiệp thì sẽ có một số người đã hỏi liệu điều này có phải trả giá bằng việc đầu tư vào quá trình chuyển đổi kỹ thuật số của các đối tác tài chính vi mô của Michael và cộng sự những người có thể sử dụng các nền tảng kỹ thuật số để củng cố và mở rộng công việc của họ hay không. Hơn nữa, các công ty ở giai đoạn đầu vốn có nhiều rủi ro, trong khi cổ tức và việc bán cổ phiếu của Accion trong các tổ chức tài chính vi mô mang lại doanh thu có thể dự đoán được để Accion tái đầu tư vào sứ mệnh của mình.

Những lo ngại này đã làm dấy lên nghi ngờ về hiệu quả của fintech và tác động tiềm tàng đối với danh tính của Accion với tư cách là một tổ chức. Nhưng nền văn hóa và lịch sử tiên phong của Accion đã cho phép Michael và cộng sự tìm ra câu trả lời soi sáng con đường phía trước và cho phép doanh nghiệp này phát triển một cách tự nhiên. Accion chấp nhận fintech để đưa vào và tạo ra các quỹ fintech mới - Michael và cộng sự cũng cam kết khởi động các chương trình mới để hiện đại hóa và nâng cấp các tổ chức tài chính kế thừa. Phương pháp tiếp cận đa hướng này đảm bảo rằng, Accion đang tối đa hóa tiềm năng của công nghệ để cải thiện phạm vi tiếp cận, chất lượng và khả năng chi trả của các dịch vụ tài chính trên quy mô lớn. Accion cam kết xây dựng các biện pháp bảo vệ cần thiết để bảo vệ khách hàng kỹ thuật số và đảm bảo đạt được tiến độ một cách có trách nhiệm.

Trong kỷ nguyên mới này, Accion sẽ không còn là tổ chức phi chính phủ tập trung vào ngân hàng nhỏ dựa trên tiền mặt và cần tiếp xúc trực tiếp nhiều nữa. Accion sẽ trở thành một tổ chức phi lợi nhuận chấp nhận rủi ro mà những người chơi thương mại không thể hoặc sẽ không chấp nhận kết hợp những hiểu biết sâu sắc của Michael và cộng sự về nhu cầu của người nghèo với các công nghệ tiên tiến để cách mạng hóa dịch vụ tài chính cho những người bị bỏ rơi.

Cách tiếp cận của Accion nhanh chóng được xác thực bởi các phản hồi bên ngoài và bởi những thay đổi chưa từng có mà Michael và cộng sự không thể đoán trước được. Những nỗ lực mới của chúng tôi tập trung vào công nghệ tài chính toàn diện và hiện đại hóa các nền tảng tài chính đã được đáp ứng với nhu cầu đáng kể, cho phép chúng tôi mở rộng phạm vi tiếp cận và tăng cường tác động của mình. Chúng tôi đã xuất những thông tin chi tiết mạnh mẽ nhất về đổi mới kỹ thuật số trên mạng lưới ngân hàng tài chính vi mô bên trong và bên ngoài của chúng tôi gồm các ngân hàng tài chính vi mô, công ty khởi nghiệp fintech, nhà đầu tư, nhà tài trợ và nhà hoạch định chính sách để xây dựng hệ sinh thái tài chính toàn diện cho những người bị bỏ rơi. Khi đại dịch ập đến, mọi khía cạnh của cuộc sống, các giải pháp ưu tiên kỹ thuật số của fintech đột nhiên trở nên quan trọng đối với các gia đình và doanh nghiệp nhỏ để tiếp tục hoạt động, tiết kiệm tiền, mua bảo hiểm và tồn tại. Các công ty fintech mới chập chững quản lý nhu cầu thay đổi và căng thẳng về nguồn nhân lực và toàn bộ lĩnh vực này đã tăng trưởng 13% vào năm 2020. Giờ đây, các công ty này đang trao quyền cho các doanh nhân sử dụng các công cụ kỹ thuật số để phát triển doanh nghiệp của họ giúp nông dân tiếp cận với bảo hiểm cây trồng và tư vấn tùy chỉnh và nhúng các dịch vụ tài chính trong mọi loại hình kinh doanh để mở rộng đáng kể phạm vi tiếp cận, tính khả dụng và các trường hợp sử dụng cho khách hàng.

Các phần của cú hích kỹ thuật số

Đây không phải là một quá trình dễ dàng. Luôn luôn có một trường hợp mạnh mẽ để gắn bó với một phương pháp đã được chứng minh là thành công. Một vài yếu tố cho phép Accion thực hiện thành cú hích này:

Thúc đẩy một nền văn hóa đổi mới: Việc nắm bắt chuyển đổi fintech của Accion sẽ không thể thực hiện được nếu không có một nền văn hóa cho phép Michael và cộng sự thử nghiệm và có khả năng thất bại. Văn hóa này được xây dựng từ trên xuống và từ dưới lên bằng cách tạo ra thời gian và không gian cho mọi nhân viên thử những điều mới và bởi hội đồng quản trị đảm bảo rằng CEO của họ được phép và hỗ trợ họ cần chấp nhận rủi ro.

Các nhà lãnh đạo cảm thấy họ thiếu thành phần văn hóa này có thể đan xen những rủi ro, thử nghiệm và câu chuyện thành công trước đây để tạo ra một câu chuyện bổ sung cho sứ mệnh của bạn và mở ra một con đường thú vị phía trước. Đối với Accion, điều này có nghĩa là khai thác tinh thần đổi mới đã thúc đẩy sự chuyển đổi ban đầu của doanh nghiệp này từ một tổ chức phi chính phủ nhân đạo thành một tổ chức tiên phong trong lĩnh vực tài chính toàn diện và đầu tư tác động. Điều đó cũng có nghĩa là thừa nhận sự thành công của những kẻ phá vỡ fintech bao gồm cả những người mà Accion đã tham gia và hỗ trợ thông qua những nỗ lực ban đầu của chúng tôi trong việc đầu tư vào fintech để hòa nhập.

Xây dựng sự hiểu biết sâu sắc về các cơ hội và rủi ro do gián đoạn kỹ thuật số mang lại: Bằng cách theo dõi những thành công và thất bại của các nhà đổi mới kỹ thuật số trong lĩnh vực của bạn, bạn có thể áp dụng các bài học cho sứ mệnh của mình và thực hiện phương pháp thử nghiệm và học hỏi để khai thác đổi mới kỹ thuật số. Tại Accion, Michael và cộng sự chú ý đến những khoảnh khắc thay đổi cuộc chơi như sự bùng nổ M-Pesa ở Kenya – sự kiện này đã chứng minh sức mạnh của các công cụ tài chính kỹ thuật số trong việc mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính và cải thiện cuộc sống của các khách hàng nghèo.

Nhưng đồng thời, Accion cũng chú ý đến những lời chỉ trích xác đáng, bao gồm cả những mối đe dọa ngày càng tăng đối với lợi ích, quyền và quyền riêng tư của người tiêu dùng. Accion đã thiết lập một quy trình thẩm định kỹ lưỡng để đảm bảo các bên được đầu tư của chúng tôi cam kết mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng và thông qua việc tham gia vào danh mục đầu tư, Michael và cộng sự đã cung cấp cho các công ty sự hỗ trợ và lời khuyên mà họ cần để tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Cuối cùng hãy nhớ rằng những lựa chọn khó thường không yêu cầu phương pháp tổng bằng không: Các nhà lãnh đạo có thể chuyển đổi dễ dàng sang các chiến lược mới trong khi từ từ chuyển đổi khỏi các chiến lược cũ hơn, hoặc trong khi điều chỉnh các chiến lược kế thừa để hài hòa hơn với các mục tiêu mới hơn. Mặc dù việc thành lập quỹ fintech mới của Accion vào năm 2018 thể hiện một sự thay đổi mạnh mẽ cho chiến lược tổng thể của doanh nghiệp này nhưng điều đó không đòi hỏi phải làm suy yếu mối quan hệ của họ với các tổ chức tài chính vi mô hoặc từ bỏ nỗ lực chuyển đổi kỹ thuật số để thành công trong nền kinh tế hiện đại. Thật vậy, Accion đang tích cực tham gia vào quá trình chuyển đổi kỹ thuật số của các tổ chức tài chính vi mô trên toàn thế giới, cũng như hàng triệu doanh nghiệp nhỏ dựa vào họ để cung cấp các dịch vụ tài chính.

Các nhà lãnh đạo nên hỏi liệu cú hích mang tính chiến lược có phải là một lựa chọn nhị phân thực sự hay liệu có nhiều giá trị hơn trong cách tiếp cận đa hướng hay không. Điều này có thể giúp các tổ chức thúc đẩy thế hệ đổi mới tiếp theo đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng và các bên liên quan khác hưởng lợi từ chiến lược hiện hành.

Các tổ chức thuộc mọi loại hình và ở mọi nơi sẽ tiếp tục làm việc để hiểu rõ nơi họ thuộc về trong bối cảnh không ngừng phát triển, ưu tiên kỹ thuật số. Tại Accion, họ tập trung vào việc đảm bảo rằng những cải tiến kỹ thuật số mới nhất có thể trao quyền cho những người dễ bị tổn thương nhất trên thế giới để thích nghi, xây dựng lại và phát triển. Ở thời điểm hiện tại, Accion có thể dự đoán và giải quyết tốc độ thay đổi ngày càng tăng đang diễn ra trong lĩnh vực của họ. Michael hy vọng kinh nghiệm của Accion trong việc điều hướng một sự thay đổi chiến lược khó khăn có thể thông báo cho các tổ chức tương tự về cách thay đổi theo những cách có ý nghĩa đối với sứ mệnh của họ và khách hàng của họ - những người đang đối mặt với những thách thức chưa từng xảy ra.

Đây là điều mà Michael Schlein - Chủ tịch và Giám đốc điều hành của Accion (một tổ chức phi lợi nhuận về đầu tư và tài chính vi mô toàn cầu) và cộng sự đã vật lộn với chính doanh nghiệp của họ trên hành trình kỹ thuật số của riêng mình. Ngày nay, Accion là công ty đi đầu trong việc khai thác fintech để đưa vào. Là một tổ chức phi lợi nhuận toàn cầu, Accion tìm kiếm, đầu tư và hỗ trợ các công ty ở giai đoạn đầu sáng tạo và đột phá - tất cả đều hoạt động để giải quyết nhu cầu tài chính của 3 tỷ người mà hệ thống tài chính không làm dc. Accion đang tận dụng sức mạnh của công nghệ để giảm thiểu đáng kể chi phí và tạo ra các điểm tiếp xúc với khách hàng mới và tiếp cận những người mà Michael và cộng sự chưa bao giờ có thể tiếp cận trước đây.

Nhưng chỉ hơn 10 năm trước, Accion là một tổ chức rất khác. Kể từ đầu những năm 1970, Accion đã đi tiên phong trong mô hình thương mại của tài chính vi mô và khai thác sức mạnh của thị trường vốn để xây dựng một số tổ chức tài chính vi mô thành công nhất trên khắp châu Mỹ Latinh. Accion tự coi mình là người đi đầu trong lĩnh vực này và hiệu quả của tài chính vi mô trong việc giải quyết nhu cầu tài chính của người nghèo góp phần lớn trong thành công của Accion với tư cách là một tổ chức phi chính phủ quốc tế. Các tổ chức tài chính vi mô mong muốn lấp đầy những thiếu sót to lớn trong hệ thống ngân hàng và ngành công nghiệp này đã phát triển để tiếp cận hàng trăm triệu người có thu nhập thấp trên toàn cầu. Nhưng khi nền kinh tế phần lớn chuyển sang hình thức trực tuyến, Michael Schlein và cộng sự phải tự hỏi mình liệu đây có phải là cách tốt nhất để hoàn thành sứ mệnh của mình hay không - các tổ chức tài chính vi mô bóc lột lao động, sử dụng nhiều giấy tờ,chi nhánh và cách tiếp cận với chi phí tương đối cao.

Sự biến đổi của Accion từ một tổ chức phi chính phủ truyền thống tập trung vào tài chính vi mô thành nhà lãnh đạo toàn cầu về đổi mới công nghệ tài chính đòi hỏi những lựa chọn khó khăn bao gồm cả việc thực hiện các khoản đầu tư lớn với rủi ro tiềm ẩn đáng kể. Michael Schlein và cộng sự đã phải đối mặt với những mối đe dọa khách quan đối với cam kết lâu dài của Accion đối với mô hình tài chính vi mô dựa trên tiền mặt - vốn là đặc điểm cốt lõi trong chiến lược của chúng tôi trong nhiều thập kỷ.

Điều này cũng có nghĩa là phải xem xét kỹ danh tính của Accion và hiểu cách bản thân có thể kết hợp tốt hơn sự đổi mới căn bản vào sứ mệnh của chúng tôi để giúp đỡ những người dễ bị tổn thương nhất trên thế giới.

Đây là cách Accion đã làm điều đó:

Di sản của sự thay đổi

Văn hóa thử nghiệm và tiến hóa có thể đặt nền tảng cho một cú hích lớn trong việc chuyển đổi. Bằng cách chỉ ra những thời điểm Accion đã chấp nhận rủi ro lớn để đi đầu trong những chuyển dịch trong ngành, Michael Schlein và cộng sự đã củng cố nền văn hóa của mình và khẳng định rằng sự thay đổi là rất quan trọng đối với bản sắc của chúng tôi.

Được thành lập vào năm 1961, Accion khởi đầu là một tổ chức phi chính phủ nhân đạo tập trung vào phát triển cộng đồng ở Mỹ Latinh dựa trên mô hình tương tự như Peace Corps (bắt đầu cùng năm). Nhiều năm sau, nhân viên Accion bắt đầu cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ vay vốn với kết quả đáng khích lệ. Accion tiếp tục xây dựng một mạng lưới các tổ chức phi chính phủ tập trung vào tín dụng vi mô ở Mỹ Latinh. Mạng lưới này dựa vào các chi nhánh, đại lý và các giao dịch trực tiếp để cung cấp các khoản vay nhỏ - thường là 100 đô la Mỹ - cho các chủ doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ trước đây bị các ngân hàng truyền thống không để ý hoặc bỏ qua.

Để giúp các tổ chức tài chính vi mô khai thác sức mạnh của thị trường vốn và tiếp cận thêm hàng triệu khách hàng có thu nhập thấp, Accion đã tìm cách biến các tổ chức phi chính phủ này thành các ngân hàng được quản lý và các công ty tài chính hoạt động theo các quy tắc của hệ thống ngân hàng. Chiến lược này đã làm nên lịch sử vào năm 1992 khi Accion thành lập BancoSol ở Bolivia đã phát minh ra một mô hình tài chính vi mô có trách nhiệm với xã hội đồng thời khả thi về mặt tài chính đã được nhân rộng trên toàn thế giới và ngày nay tác động đến cuộc sống của hàng trăm triệu gia đình và doanh nghiệp nhỏ.

Tất nhiên, Accion không phải là những người duy nhất đổi mới. Khi tài chính vi mô thương mại phát triển, kỷ nguyên kỹ thuật số đã tạo ra vô số cách thức mới để nhanh chóng mở rộng phạm vi tiếp cận, chất lượng và khả năng chi trả của các dịch vụ tài chính. Được thành lập vào năm 2007, nhà cung cấp tiền di động M-Pesa đã bùng nổ ở Kenya - cho thấy cách các thị trường mới nổi có thể đi trước cơ sở hạ tầng chi nhánh và ngân hàng truyền thống để nhanh chóng mở rộng quyền truy cập vào các công cụ tài chính thông qua điện thoại di động. Vào cuối năm 2016, 2/3 dân số thế giới đã sử dụng điện thoại di động và hơn 90 quốc gia có dịch vụ chuyển tiền qua điện thoại di động. Các nhà phát minh kỹ thuật số đã (và vẫn đang) tìm cách ngay lập tức vượt qua những khoảng cách từng được coi là không thể vượt qua, tập trung vào các giao dịch nhỏ từng được coi là không sinh lợi và tiếp cận phụ nữ, các doanh nghiệp dựa vào tiền mặt, nông dân sản xuất nhỏ và các nhóm không từng được coi là không xứng đáng được phục vụ hay bị loại khỏi cơ hội tiếp cận khoản vay.

Khi Michael Schlein trở thành Giám đốc điều hành của Accion vào năm 2009, ông này đã ưu tiên mở rộng sự tập trung vào đổi mới và tìm ra những cách thức mới để thúc đẩy công việc của Accion. Vào thời điểm đó, các nỗ lực đầu tư tác động của Accion được chia thành hai loại: tài chính vi mô và “khác” - là một con đường thử nghiệm và học hỏi để khám phá các mô hình kinh doanh thay thế và các công ty không được tiếp cận khoản vay.

Theo thời gian, “khác” trở thành fintech. Accion đã mở rộng các nhóm của mình - những người ban đầu đưa fintech vào radar của Accion. Chỉ sáu năm sau khi ra mắt, sáng kiến liên doanh fintech giai đoạn hạt giống của Michael Schlein và cộng sự - Accion Venture Lab - đã đầu tư thành công vào hơn 40 công ty fintech giai đoạn hạt giống trên khắp thế giới đồng thời cung cấp hỗ trợ huấn luyện và chiến lược cho các công ty này.

Michael và cộng sự cũng hợp tác với Quona Capital - một công ty đầu tư độc lập do các cựu nhân viên Accion đồng sáng lập  để tạo ra quỹ fintech toàn cầu đầu tiên trên thế giới dành cho những người chưa được phục vụ và tập trung vào các công ty đang trong giai đoạn tăng trưởng. Quỹ đã được đăng ký quá mức kỳ vọng - củng cố mục tiêu của doanh nghiệp là tăng tốc các mô hình doanh thu đã được chứng minh hơn với sự thành công trong việc tiếp cận những khách hàng chưa được phục vụ.

Vào năm 2018, sau vài năm thành công rực rỡ của những bước đột phá vào fintech, Michael và cộng sự phải đối mặt với một ngã ba đường: tiến sâu hơn vào fintech hoặc đầu tư vào quá trình chuyển đổi kỹ thuật số của các tổ chức tài chính vi mô kế thừa. Lộ trình fintech sẽ liên quan đến hai quỹ được đề xuất được hỗ trợ bởi các khoản đầu tư lớn của Accion với mục tiêu tiếp thêm năng lượng cho các công ty fintech tận dụng các công nghệ như AI, hình ảnh vệ tinh, phân tích dữ liệu và nền tảng di động để cách mạng hóa các dịch vụ tài chính cho những người không được phục vụ. Điều này sẽ cho phép Accion tìm kiếm và phát triển các sản phẩm, nền tảng và mô hình kinh doanh mới đầy hứa hẹn có thể nhanh chóng mở rộng quy mô nhưng cũng sẽ củng cố một sự thay đổi lớn trong nhận dạng thể chế của doanh nghiệp này.

Cách tiếp cận thay thế sẽ tìm cách hiện đại hóa các tổ chức tài chính vi mô thường có mối quan hệ ngờ vực với công nghệ, vì họ đã thành công thông qua ngân hàng dựa trên chi nhánh và các tương tác trực tiếp. Điều này sẽ đòi hỏi đầu tư và nỗ lực đáng kể để xây dựng văn hóa thể chế thân thiện với công nghệ, tối ưu hóa thiết kế tổ chức và giúp các tổ chức này điều hướng sự hoài nghi của khách hàng đối với các công cụ kỹ thuật số.

Một số nhân viên và thành viên hội đồng quản trị lo ngại rằng việc tiến sâu hơn vào fintech có thể gây ra sự loãng trong sứ mệnh. Nhiều tổ chức tài chính vi mô bắt đầu với tư cách là các tổ chức phi chính phủ với các sứ mệnh xã hội rõ ràng cho phép họ phát triển một hệ thống quan hệ con người mạnh mẽ mà những người có thu nhập thấp cần tìm hiểu và áp dụng các công cụ tài chính. Mặt khác, các mô hình fintech thường bắt đầu với những người đã có điện thoại thông minh và được trang bị kỹ thuật số hoặc tài chính, và họ có mặt ít hơn trong các cộng đồng có thu nhập cực thấp ở các thị trường mới nổi. Nếu Accion hoàn toàn hướng đến các công ty khởi nghiệp thì sẽ có một số người đã hỏi liệu điều này có phải trả giá bằng việc đầu tư vào quá trình chuyển đổi kỹ thuật số của các đối tác tài chính vi mô của Michael và cộng sự những người có thể sử dụng các nền tảng kỹ thuật số để củng cố và mở rộng công việc của họ hay không. Hơn nữa, các công ty ở giai đoạn đầu vốn có nhiều rủi ro, trong khi cổ tức và việc bán cổ phiếu của Accion trong các tổ chức tài chính vi mô mang lại doanh thu có thể dự đoán được để Accion tái đầu tư vào sứ mệnh của mình.

Những lo ngại này đã làm dấy lên nghi ngờ về hiệu quả của fintech và tác động tiềm tàng đối với danh tính của Accion với tư cách là một tổ chức. Nhưng nền văn hóa và lịch sử tiên phong của Accion đã cho phép Michael và cộng sự tìm ra câu trả lời soi sáng con đường phía trước và cho phép doanh nghiệp này phát triển một cách tự nhiên. Accion chấp nhận fintech để đưa vào và tạo ra các quỹ fintech mới - Michael và cộng sự cũng cam kết khởi động các chương trình mới để hiện đại hóa và nâng cấp các tổ chức tài chính kế thừa. Phương pháp tiếp cận đa hướng này đảm bảo rằng Accion đang tối đa hóa tiềm năng của công nghệ để cải thiện phạm vi tiếp cận, chất lượng và khả năng chi trả của các dịch vụ tài chính trên quy mô lớn. Accion cam kết xây dựng các biện pháp bảo vệ cần thiết để bảo vệ khách hàng kỹ thuật số và đảm bảo đạt được tiến độ một cách có trách nhiệm.

Trong kỷ nguyên mới này, Accion sẽ không còn là tổ chức phi chính phủ tập trung vào ngân hàng nhỏ dựa trên tiền mặt và cần tiếp xúc trực tiếp nhiều nữa. Accion sẽ trở thành một tổ chức phi lợi nhuận chấp nhận rủi ro mà những người chơi thương mại không thể hoặc sẽ không chấp nhận - kết hợp những hiểu biết sâu sắc của Michael và cộng sự về nhu cầu của người nghèo với các công nghệ tiên tiến để cách mạng hóa dịch vụ tài chính cho những người bị bỏ rơi.

Cách tiếp cận của Accion nhanh chóng được xác thực bởi các phản hồi bên ngoài - và bởi những thay đổi chưa từng có mà Michael và cộng sự không thể đoán trước được. Những nỗ lực mới của chúng tôi tập trung vào công nghệ tài chính toàn diện và hiện đại hóa các nền tảng tài chính đã được đáp ứng với nhu cầu đáng kể, cho phép chúng tôi mở rộng phạm vi tiếp cận và tăng cường tác động của mình. Chúng tôi đã xuất những thông tin chi tiết mạnh mẽ nhất về đổi mới kỹ thuật số trên mạng lưới ngân hàng tài chính vi mô bên trong và bên ngoài của chúng tôi gồm các ngân hàng tài chính vi mô, công ty khởi nghiệp fintech, nhà đầu tư, nhà tài trợ và nhà hoạch định chính sách để xây dựng hệ sinh thái tài chính toàn diện cho những người bị bỏ rơi. Khi Đại dịch ập đến mọi khía cạnh của cuộc sống, các giải pháp ưu tiên kỹ thuật số của fintech đột nhiên trở nên quan trọng đối với các gia đình và doanh nghiệp nhỏ để tiếp tục hoạt động, tiết kiệm tiền, mua bảo hiểm và tồn tại. Các công ty fintech mới chập chững quản lý nhu cầu thay đổi và căng thẳng về nguồn nhân lực và toàn bộ lĩnh vực này đã tăng trưởng 13% vào năm 2020. Giờ đây, các công ty này đang trao quyền cho các doanh nhân sử dụng các công cụ kỹ thuật số để phát triển doanh nghiệp của họ giúp nông dân tiếp cận với bảo hiểm cây trồng và tư vấn tùy chỉnh và nhúng các dịch vụ tài chính trong mọi loại hình kinh doanh để mở rộng đáng kể phạm vi tiếp cận, tính khả dụng và các trường hợp sử dụng cho khách hàng.

Các phần của cú hích kỹ thuật số

Đây không phải là một quá trình dễ dàng. Luôn luôn có một trường hợp mạnh mẽ để gắn bó với một phương pháp đã được chứng minh là thành công. Một vài yếu tố cho phép Accion thực hiện thành cú hích này:

Thúc đẩy một nền văn hóa đổi mới:Việc nắm bắt chuyển đổi fintech của Accion sẽ không thể thực hiện được nếu không có một nền văn hóa cho phép Michael và cộng sự thử nghiệm - và có khả năng thất bại. Văn hóa này được xây dựng từ trên xuống và từ dưới lên: bằng cách tạo ra thời gian và không gian cho mọi nhân viên thử những điều mới và bởi hội đồng quản trị đảm bảo rằng CEO của họ được phép và hỗ trợ họ cần chấp nhận rủi ro.

Các nhà lãnh đạo cảm thấy họ thiếu thành phần văn hóa này có thể đan xen những rủi ro, thử nghiệm và câu chuyện thành công trước đây để tạo ra một câu chuyện bổ sung cho sứ mệnh của bạn và mở ra một con đường thú vị phía trước. Đối với Accion, điều này có nghĩa là khai thác tinh thần đổi mới đã thúc đẩy sự chuyển đổi ban đầu của doanh nghiệp này từ một tổ chức phi chính phủ nhân đạo thành một tổ chức tiên phong trong lĩnh vực tài chính toàn diện và đầu tư tác động. Điều đó cũng có nghĩa là thừa nhận sự thành công của những kẻ phá vỡ fintech bao gồm cả những người mà Accion đã tham gia và hỗ trợ thông qua những nỗ lực ban đầu của chúng tôi trong việc đầu tư vào fintech để hòa nhập.

Xây dựng sự hiểu biết sâu sắc về các cơ hội và rủi ro do gián đoạn kỹ thuật số mang lại: Bằng cách theo dõi những thành công và thất bại của các nhà đổi mới kỹ thuật số trong lĩnh vực của bạn, bạn có thể áp dụng các bài học cho sứ mệnh của mình và thực hiện phương pháp thử nghiệm và học hỏi để khai thác đổi mới kỹ thuật số. Tại Accion, Michael và cộng sự chú ý đến những khoảnh khắc thay đổi cuộc chơi như sự bùng nổ M-Pesa ở Kenya – sự kiện này đã chứng minh sức mạnh của các công cụ tài chính kỹ thuật số trong việc mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính và cải thiện cuộc sống của các khách hàng nghèo.

Nhưng đồng thời, Accion cũng chú ý đến những lời chỉ trích xác đáng bao gồm cả những mối đe dọa ngày càng tăng đối với lợi ích, quyền và quyền riêng tư của người tiêu dùng. Accion đã thiết lập một quy trình thẩm định kỹ lưỡng để đảm bảo các bên được đầu tư của chúng tôi cam kết mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng và thông qua việc tham gia vào danh mục đầu tư, Michael và cộng sự đã cung cấp cho các công ty sự hỗ trợ và lời khuyên mà họ cần để tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Cuối cùng hãy nhớ rằng những lựa chọn khó thường không yêu cầu phương pháp tổng bằng không: Các nhà lãnh đạo có thể chuyển đổi dễ dàng sang các chiến lược mới trong khi từ từ chuyển đổi khỏi các chiến lược cũ hơn - hoặc trong khi điều chỉnh các chiến lược kế thừa để hài hòa hơn với các mục tiêu mới hơn. Mặc dù việc thành lập quỹ fintech mới của Accion vào năm 2018 thể hiện một sự thay đổi mạnh mẽ cho chiến lược tổng thể của doanh nghiệp này nhưng điều đó không đòi hỏi phải làm suy yếu mối quan hệ của họ với các tổ chức tài chính vi mô hoặc từ bỏ nỗ lực chuyển đổi kỹ thuật số để thành công trong nền kinh tế hiện đại. Thật vậy, Accion đang tích cực tham gia vào quá trình chuyển đổi kỹ thuật số của các tổ chức tài chính vi mô trên toàn thế giới, cũng như hàng triệu doanh nghiệp nhỏ dựa vào họ để cung cấp các dịch vụ tài chính.

Các nhà lãnh đạo nên hỏi liệu cú hích mang tính chiến lược có phải là một lựa chọn nhị phân thực sự hay liệu có nhiều giá trị hơn trong cách tiếp cận đa hướng hay không. Điều này có thể giúp các tổ chức thúc đẩy thế hệ đổi mới tiếp theo đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng và các bên liên quan khác hưởng lợi từ chiến lược hiện hành.

Các tổ chức thuộc mọi loại hình và ở mọi nơi sẽ tiếp tục làm việc để hiểu rõ nơi họ thuộc về trong bối cảnh không ngừng phát triển, ưu tiên kỹ thuật số. Tại Accion, họtập trung vào việc đảm bảo rằng những cải tiến kỹ thuật số mới nhất có thể trao quyền cho những người dễ bị tổn thương nhất trên thế giới để thích nghi, xây dựng lại và phát triển. Ở thời điểm hiện tại, Accion có thể dự đoán và giải quyết tốc độ thay đổi ngày càng tăng đang diễn ra trong lĩnh vực của họ. Michael hy vọng kinh nghiệm của Accion trong việc điều hướng một sự thay đổi chiến lược khó khăn có thể thông báo cho các tổ chức tương tự về cách thay đổi theo những cách có ý nghĩa đối với sứ mệnh của họ và khách hàng của họ - những người đang đối mặt với những thách thức chưa từng xảy ra.

Anh Đức